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汽车金融渗透率超51%,贷款买车怎样避开“套路”?

发布日期: 2021-03-15
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眼下新购车人(ren)群(qun)中,已经有超过一半的消费者会选择汽车金(jin)融方案(an)。

根据中国(guo)汽车流通(tong)协会测算,2020年我国(guo)汽车金(jin)融(rong)的(de)渗(shen)透(tou)率超过51%。贷款(kuan)买车、分(fen)期买车,不再是(shi)令人谈(tan)之哂笑的(de)“没钱硬要装大(da)款(kuan)”,而(er)是(shi)一(yi)种越(yue)(yue)来越(yue)(yue)被接受(shou)的(de)消(xiao)费方式。

分期付款(kuan)帮助爱车(che)人(ren)士实现了购车(che)梦,但近(jin)年来(lai),随着消费者法律意识的增强(qiang),以(yi)及少数经营主体不规(gui)范(fan)行为的曝光,让(rang)人(ren)们总怀疑贷(dai)款(kuan)买车(che)“坑(keng)”多、“套路”深。特别是之前(qian)的西安(an)“奔驰女车(che)主事件”后,更让(rang)全社会对汽车(che)金融(rong)的服务(wu)水平高度(du)关注。


丨贷款(kuan)买车多问多查,避(bi)免“套路(lu)”

回想起(qi)3年(nian)前买车的(de)(de)经历,邹(zou)女士依(yi)然(ran)记(ji)得贷款(kuan)过程中(zhong)的(de)(de)一(yi)(yi)个小插曲。当时4S店(dian)向她(ta)推荐(jian)金(jin)融方案,可享(xiang)受一(yi)(yi)年(nian)的(de)(de)免息(xi),邹(zou)女士感觉挺划(hua)算,果(guo)断(duan)接(jie)受了。但唯有一(yi)(yi)个绑定条款(kuan),就是必须(xu)在4S店(dian)办理(li)车险。


汽车金融渗透率超51%,贷款买车怎样避开“套路”?


“当(dang)时我(wo)(wo)就留(liu)了(le)个(ge)心(xin)眼儿(er),跟保(bao)(bao)险(xian)公司(si)的朋友(you)(you)一打听,才发(fa)现我(wo)(wo)的保(bao)(bao)险(xian)买(mai)贵了(le)2千块(kuai)。我(wo)(wo)想退(tui)(tui),朋友(you)(you)说只管退(tui)(tui),因为保(bao)(bao)险(xian)法规(gui)里(li)有一个(ge)后悔(hui)期(qi),在这个(ge)后悔(hui)期(qi)内(nei)都可以退(tui)(tui),4S店无权干涉。”于是邹女(nv)士就到保(bao)(bao)险(xian)公司(si)开具了(le)一个(ge)退(tui)(tui)保(bao)(bao)申请单,回到4S店,好在4S店并没有纠缠,只是询(xun)问(wen)了(le)退(tui)(tui)保(bao)(bao)原因,很快就协助(zhu)办理了(le)退(tui)(tui)保(bao)(bao)。

同样对(dui)汽(qi)车金融(rong)服务(wu)有点小疑(yi)惑(huo)的(de),还有布先(xian)生。去(qu)年新(xin)(xin)能源汽(qi)车大热(re),抖音平台上涌现出不(bu)少零首(shou)付、零利(li)息(xi)的(de)购车广告,本来(lai)也有换(huan)车打算的(de)布先(xian)生决定赶(gan)一(yi)次潮流。他(ta)直接(jie)用旧车置换(huan)新(xin)(xin)车,旧车折价为(wei)首(shou)付款,选(xuan)择了3年零利(li)息(xi)的(de)购车方案。在(zai)他(ta)看(kan)来(lai),无(wu)疑(yi)是把钱分(fen)36等份还款,还能一(yi)定程度上抵御通货(huo)膨胀(zhang),不(bu)吃亏。

而小疑惑在于(yu),他(ta)开始没有(you)注意到合同中(zhong)规定(ding)不(bu)能(neng)提前还款,后来才知(zhi)道的,对此他(ta)不(bu)是特别理解。不(bu)过总体(ti)贷款体(ti)验(yan)还是满意的,“金融(rong)服务(wu)费的确有(you),3000元,但是我(wo)(wo)和(he)销(xiao)售人员砍(kan)价过程中(zhong),他(ta)给我(wo)(wo)免(mian)掉了,我(wo)(wo)建议大家(jia)也(ye)砍(kan)砍(kan)价。”

更有机智如潘先生(sheng)者,三个月前刚(gang)买(mai)了(le)一辆车。买(mai)车前他对比(bi)了(le)多(duo)家4S店(dian),发(fa)现很多(duo)4S店(dian)都(dou)有免息政策,银(yin)行也(ye)有刺激消(xiao)费的(de)政策,综合对比(bi)下(xia)来,他发(fa)现自己去银(yin)行贷(dai)款(kuan)是(shi)(shi)最划算的(de)。“总体感觉4S店(dian)的(de)汽车金融(rong)方案讲(jiang)解很清晰,没(mei)什么套路,我没(mei)在(zai)4S店(dian)办(ban)主要是(shi)(shi)为了(le)多(duo)省(sheng)点钱。”潘先生(sheng)说(shuo)。



消费者要警惕营销噱头、避免征信污点

《中(zhong)国汽车(che)报》记者随机采访(fang)了多(duo)位(wei)贷款(kuan)购(gou)车(che)的(de)(de)消(xiao)费(fei)者,他们对汽车(che)金融(rong)服(fu)务(wu)的(de)(de)评价(jia)较为(wei)满(man)意。但纵观全(quan)行业,也不排除少数(shu)不规范行为(wei)甚至违法欺诈行为(wei)。其中(zhong)被质疑最多(duo)的(de)(de),就是(shi)金融(rong)服(fu)务(wu)费(fei)问题(ti)。

北京德奥达(da)奥迪(di)4S店销(xiao)售经理吴超认为(wei)(wei),4S店(dian)(dian)为(wei)(wei)消费(fei)者提(ti)供服务因此而(er)产(chan)生费(fei)用,其实无(wu)可(ke)厚(hou)非,关键在(zai)于费(fei)用是(shi)隐(yin)性还(hai)是(shi)显(xian)性。现在(zai),很多4S店(dian)(dian)会(hui)把收费(fei)项目明(ming)码标价,贴在(zai)店(dian)(dian)内明(ming)显(xian)位置(zhi),并提(ti)前告知消费(fei)者,供消费(fei)者自主选择(ze)。至(zhi)于保险是(shi)否在(zai)4S店(dian)(dian)购(gou)买,也是(shi)由消费(fei)者自己(ji)决(jue)(jue)定,贷款(kuan)(kuan)的(de)还(hai)款(kuan)(kuan)规则则是(shi)由放款(kuan)(kuan)的(de)金(jin)融机构决(jue)(jue)定。

作为一名(ming)从业人员也是一名(ming)消费者,汽(qi)车金融(rong)服务(wu)商永胜彩票副总经理、风控中台负(fu)责(ze)人陈(chen)欣从切身经历的(de)角度建(jian)议广大(da)消费者,事(shi)先要做(zuo)一(yi)定的(de)功课,初步了解(jie)在自(zi)身预(yu)算范围内的(de)车(che)款、性能周(zhou)边(bian)和市(shi)场(chang)售价(jia),做(zuo)到有备而(er)来。如需选择汽车信贷(dai)消费产(chan)品及服务(wu),尽量选择大机(ji)构(gou)、口碑品牌,不(bu)要(yao)轻(qing)信营销人员的(de)口头(tou)许诺,警(jing)惕“天上掉馅(xian)饼(bing)”式的(de)产(chan)品或(huo)服务(wu)。

永胜彩票市场销售部北(bei)区负责人张昊也认为,在选择信贷服(fu)务(wu)(wu)时,避(bi)免套路最好(hao)的(de)方式是,选择具有规模及(ji)品牌效应的(de)金(jin)融机构或者服(fu)务(wu)(wu)提供商。不(bu)轻(qing)信不(bu)符(fu)合(he)(he)常(chang)理(li)的(de)营销噱头;可事先多了(le)解几家,从中进行比较、选择;在签署合(he)(he)同(tong)时,务(wu)(wu)必仔细(xi)查看合(he)(he)同(tong)条(tiao)款(kuan)及(ji)还款(kuan)计(ji)划表,避(bi)免签署空白合(he)(he)同(tong)。


汽车金融渗透率超51%,贷款买车怎样避开“套路”?


当然(ran),识(shi)(shi)别风(feng)险是需要(yao)知识(shi)(shi)储备的(de),很多消(xiao)费(fei)者缺乏基本的(de)金融(rong)常识(shi)(shi),更(geng)对一些消(xiao)费(fei)陷阱缺乏识(shi)(shi)别能力(li)。前段(duan)时(shi)间(jian),22岁的(de)小刘看上一款(kuan)新(xin)车(che),想要(yao)贷(dai)(dai)款(kuan)购车(che),结果在大数据(ju)检测环节,却直(zhi)接被审核(he)系统拒绝(jue)。原来,他曾经(jing)用网络贷(dai)(dai)款(kuan)购买手机,没有按时(shi)还款(kuan),导致征(zheng)信(xin)存在污点,不符合贷(dai)(dai)款(kuan)条件(jian)。

贷款不成功的(de)客(ke)户,永胜彩票河南分公司区域经理潘(pan)继凯(kai)在工作(zuo)中屡有碰到,主要原(yuan)因就是征(zheng)信(xin)资质(zhi)不(bu)过关。他(ta)提醒消(xiao)(xiao)费者,首先(xian),来路(lu)不(bu)明的(de)信(xin)用测(ce)(ce)试(shi)链接不(bu)要轻易(yi)点击。很多网站或(huo)者APP会推送网贷(dai)信(xin)用测(ce)(ce)试(shi)链接,为(wei)了将消(xiao)(xiao)费者发展成为(wei)网贷(dai)客户,这些测(ce)(ce)试(shi)的(de)设计逻辑是将同一人的(de)征(zheng)信(xin)信(xin)息,在多个网贷(dai)平台反复(fu)测(ce)(ce)试(shi)。如此(ci)造成的(de)后果是,当消(xiao)(xiao)费者真(zhen)正需要贷(dai)款(kuan)时,征(zheng)信(xin)检测(ce)(ce)会发现(xian)其多次意欲在不(bu)同平台贷(dai)款(kuan),说明资金紧缺、还款(kuan)能力差,最(zui)终往(wang)往(wang)难以通过资质(zhi)审(shen)核。

第二,不(bu)要轻易(yi)为他人(ren)担(dan)保,一(yi)旦被担(dan)保人(ren)逾期不(bu)还款(kuan),担(dan)保人(ren)则承担(dan)连带责任。第三,年轻人(ren)喜欢网贷,而眼下各种大(da)数(shu)据(ju)多和人(ren)民银(yin)行(xing)征信系统并(bing)轨。换句话说,任何不(bu)守(shou)信用的行(xing)为都可(ke)能被记录在案,导致后(hou)期贷款(kuan)困(kun)难,切忌存在侥(jiao)幸(xing)心理(li)。



丨(shu)金融企业(ye)须坚持(chi)“从用(yong)户角度出发”提(ti)供服务

汽车(che)金融服务的规范性(xing),从消(xiao)费的角(jiao)度讲(jiang),关系(xi)到(dao)千家万户,承载着消(xiao)费者对(dui)美好汽车(che)生活的向往;从社(she)会的角(jiao)度讲(jiang),关系(xi)到(dao)汽车(che)消(xiao)费市场的良性(xing)健康发展,对(dui)国民经济发展具(ju)有举足(zu)轻(qing)重的影(ying)响。因此,提升金融服务水平将是一(yi)项长期任(ren)务。

吴超认为(wei),产品永(yong)远是第一位的(de)。眼下(xia),汽(qi)车消费(fei)者的(de)需(xu)求(qiu)复杂多样,比(bi)如(ru)希望低月(yue)供,不想分期(qi)希望最后(hou)一起还(hai)款,甚至没有购(gou)车指(zhi)标(biao)、需(xu)要(yao)4S店或者金(jin)(jin)融(rong)(rong)机构帮忙解决指(zhi)标(biao)问题等(deng)等(deng)。银行(xing)、汽(qi)车金(jin)(jin)融(rong)(rong)公司、汽(qi)车厂家需(xu)要(yao)针对不同的(de)客户(hu)(hu)群体,联合开(kai)发不同的(de)金(jin)(jin)融(rong)(rong)产品,满足用户(hu)(hu)的(de)个(ge)性化需(xu)求(qiu),因此,融(rong)(rong)资租(zu)赁产品成为(wei)一个(ge)不错的(de)思(si)路。

汽车金融渗透率超51%,贷款买车怎样避开“套路”?


张昊则(ze)认为(wei),汽车金融(rong)行业的(de)大环(huan)境是健康的(de),但不排除有(you)少数(shu)不合规(gui)(gui)公司或者(zhe)(zhe)机构有(you)违(wei)规(gui)(gui)操作(zuo),让消(xiao)费(fei)(fei)者(zhe)(zhe)蒙受损(sun)失,给行业蒙上(shang)了一层“套路多”的(de)刻板印象。行业整体水平(ping)提(ti)升,首要(yao)在(zai)于(yu)行业服(fu)(fu)务消(xiao)费(fei)(fei)者(zhe)(zhe)能力的(de)提(ti)升,如通过(guo)科技(ji)化(hua)手段(duan)实现汽车金融(rong)服(fu)(fu)务全流程的(de)线(xian)上(shang)化(hua)、自(zi)动化(hua)和(he)智能化(hua),从而减少过(guo)多人工参(can)与,通过(guo)标准(zhun)化(hua)、规(gui)(gui)范化(hua)的(de)操作(zuo),真正为(wei)消(xiao)费(fei)(fei)者(zhe)(zhe)提(ti)供安全、简单、便捷的(de)服(fu)(fu)务。

“汽车(che)金(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)务(wu)(wu)(wu)的(de)(de)根(gen)本落点在(zai)‘服(fu)务(wu)(wu)(wu)’。”在(zai)陈欣看来(lai),这要(yao)求汽车(che)金(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)务(wu)(wu)(wu)提(ti)供(gong)方,从(cong)提(ti)升服(fu)务(wu)(wu)(wu)能(neng)力(li)入手,坚持“从(cong)用户(hu)角度(du)出发”,在(zai)汽车(che)金(jin)(jin)融(rong)(rong)产品的(de)(de)设计(ji)和服(fu)务(wu)(wu)(wu)流程的(de)(de)设置上,做到让消(xiao)费(fei)(fei)者(zhe)(zhe)清(qing)(qing)楚(chu)明白、简单便捷(jie);事(shi)先宣讲清(qing)(qing)楚(chu)产品及服(fu)务(wu)(wu)(wu)、明晰各方权利及义务(wu)(wu)(wu),不故意制(zhi)造信息差;过(guo)程中视消(xiao)费(fei)(fei)者(zhe)(zhe)需求提(ti)供(gong)中肯(ken)建(jian)议,同时始终让消(xiao)费(fei)(fei)者(zhe)(zhe)自(zi)(zi)主选(xuan)择自(zi)(zi)由(you)消(xiao)费(fei)(fei),尽力(li)消(xiao)除他们的(de)(de)疑虑。

随(sui)着社会经济发展(zhan),汽车和(he)信贷市场(chang)消费者(zhe)的(de)(de)(de)(de)结(jie)构和(he)习惯也(ye)在(zai)(zai)逐步发生(sheng)改变,汽车金(jin)(jin)(jin)融行(xing)(xing)业(ye)的(de)(de)(de)(de)全方位提升迫在(zai)(zai)眉睫。陈欣介绍,以永胜彩票金(jin)(jin)(jin)融为例,首先,要求员工“低头看(kan)路”,始终保持对(dui)市场(chang)的(de)(de)(de)(de)敏锐度,真(zhen)正下沉到(dao)市场(chang)当(dang)中去,了(le)解用户的(de)(de)(de)(de)真(zhen)实(shi)痛(tong)点,基于(yu)此去进行(xing)(xing)产品(pin)设(she)计和(he)流程(cheng)设(she)置,做到(dao)真(zhen)正“利(li)他”,让消费者(zhe)的(de)(de)(de)(de)金(jin)(jin)(jin)融体验简(jian)单、愉悦。与此同时,还(hai)要“抬头看(kan)天(tian)”,在(zai)(zai)实(shi)际(ji)业(ye)务操(cao)作之(zhi)外,抱(bao)持对(dui)行(xing)(xing)业(ye)、对(dui)市场(chang)的(de)(de)(de)(de)宏观视角,任(ren)何细分(fen)行(xing)(xing)业(ye)的(de)(de)(de)(de)发展(zhan)都脱离不了(le)市场(chang)和(he)经济环(huan)境的(de)(de)(de)(de)演变。最(zui)后(hou),要干(gan)一(yi)行(xing)(xing)爱一(yi)行(xing)(xing)。“提供让费者(zhe)放心、满意(yi)的(de)(de)(de)(de)服务,是每(mei)个(ge)汽车金(jin)(jin)(jin)融人(ren)的(de)(de)(de)(de)使命,也(ye)应该是让每(mei)个(ge)从业(ye)者(zhe)有充分(fen)自(zi)豪感的(de)(de)(de)(de)行(xing)(xing)动(dong)。”陈欣说。


文(wen):郝文(wen)丽 编辑:刘晓烨(ye) 版式:王琨


来源:中国汽车报

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